Web3支払い：消費者のクロスボーダー支払いの革新の道

消費者のクロスボーダー決済習慣は常に変化しています。人々はさまざまな決済方法を試みていますが、より良い選択肢を探しています。VISAの幹部が言ったように、「過去5年間の決済方法の変化は、過去50年間よりも大きいです。」

ブロックチェーン技術とデジタル通貨が絶えず発展する今日、支払い方法の変化の背後には、会計方法の革新があります - ブロックチェーンという公開され透明なグローバルな公共台帳です。

人類の帳簿記録の方法は何千年もの間に3回しか変わっておらず、それぞれが経済形態と社会構造を深く形成し、技術と文明の共進化を反映しています:

• スメール時代の単式簿記は、人類が初めて口頭伝達の制限を突破し、初期の貿易と国家形成を促進しました;
• 複式簿記はルネサンス時代の商業革命を推進し、銀行や多国籍企業を生み出し、商業信用を確立しました;
• 2009年にビットコインが推進した分散型台帳は、分散型金融、信頼メカニズムの変革、そしてデジタル通貨の台頭を促進しました。

この深遠な影響を持つ変革は進化を続けており、現在はブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3の支払いを促進しています。この新しい支払い方法は、現実社会のあらゆる面に浸透しています。

この記事では、市場調査報告書とケーススタディを通じて、Web3ペイメントが現在の消費者のクロスボーダーペイメントにおける主要なシナリオに対するソリューションを探り、Web3ペイメントの未来の発展方向を展望します。

! Web3決済を探る10,000語:消費者の国境を越えた決済のWeb3変革

一、増加するクロスボーダー決済市場

越境EC、越境旅行、越境送金の急増により、越境決済市場は爆発的に成長しています。消費者の越境決済はこれまで以上に頻繁になっており、2027年までに関連する決済は250兆ドルに達する見込みです。

世界中の消費者がクロスボーダー決済を受け入れています。現在、消費者はクロスボーダー取引において以前よりも多く支出していますが、本当に興味深いのはその頻度です。30%の人々が毎週クロスボーダーECで買い物をし、45%の人々が毎月送金を行い、66%の人々が毎年海外旅行をしています。

通常の場合、人々は習慣を形成し、通常の意思決定をより簡単かつ効率的にしますが、クロスボーダー決済の分野では、この習慣はまだ確立されていません。彼らは平均して7種類の異なる支払い方法のうち4種類を使用し、デフォルトの支払い方法を常に使用する消費者はわずか16%です。

現在、消費者の国境を越えた支払いのニーズを完全に満たすことができる支払い方法はないようです。とはいえ、依然として約80%の消費者が伝統的な銀行を利用して国境を越えた支払いを行っています。しかし、消費者が非常に明確に求めているのは、安全で信頼できる国境を越えた支払いのプロバイダーです。

2023年6月から2024年6月の間に、7.71億人がクロスボーダー取引を行いました。この成長は主に3つの取引カテゴリーによって推進されています: 電子商取引、旅行、送金。

1.1 主要なシーンと方法

A. クロスボーダーeコマース

80%の消費者が越境ECを通じてショッピングを選択しており、そのうち67%の人が毎月越境支出を行っています。2026年までに、世界のB2C電子商取引市場の規模は8.3兆ドルを突破する見込みです。今や、世界中でお気に入りの商品を探すことは難しいことではありませんが、便利な支払い体験はまだ向上の余地があります。消費者は、越境ショッピングをスムーズに完了するために、シンプルで使いやすく、安全で信頼できる支払い方法を求めています。

B. 国境を越えた旅行

3人中2人がクロスボーダー旅行の経験を持ち、そのうち52%の人が毎年1回以上旅行しています。人々が旅行する最大の目的は、リラックスし、ストレスを軽減することです。したがって、旅行者が最も避けたいのは、ショッピング中のプレッシャーや不安です。彼らは、旅行を心から楽しむためにシンプルで安全な支払い方法を必要としています。

C. クロスボーダー送金

10人中4人が国際送金サービスを利用しており、そのうち45%の人々が毎月送金を行っています。地政学的状況が複雑であるにもかかわらず、国際移民の数は依然として増加しており、2028年までに国際送金市場の規模は1兆ドルを突破すると予測されています。この傾向は、国内の親しい友人や家族への送金需要の増加を促進しています。消費者は、安全で信頼できる国際送金の方法を切実に必要としています。

以下の7つの国際送金方法のうち、平均して1人の消費者は4つを利用します:

1. 電子決済方法
2. クレジットカードまたはデビットカード
3. P2P転送
4. 銀行振込
5. オンライン送金
6. プリペイド式トラベラーズチェック/カード
7. 現金

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1.2 なぜ今、消費者に対してクロスボーダーサービスを提供するのが適切な時期なのか

越境取引市場は巨大で成長を続けています。これは越境取引の発展における重要な段階です。ますます多くの消費者が越境決済を頻繁に行っていますが、従来はこれらの取引はしばしば遅く、高コストで透明性に欠けていました。しかし、これらはすべて完全に変わる可能性があります。

消費者は現在、さまざまな支払い方法を使用しています。各消費者はさまざまな異なる支払いソリューションを試みており、自分に最適な方法を積極的に探しています。しかし、彼らはまだ理想的なソリューションを見つけていません。彼らはもっと多くの選択肢を求めており、賢明な決定を下すためのガイダンスを希望しています。消費者が一生を通じて続く習慣を形成し始める中、彼らの選択に影響を与える重要な時期が訪れています。

消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています。銀行やフィンテック企業が消費者の選好する越境支払い方法としての可能性を認識するにつれて、市場競争は激化するでしょう。これは、新しいサービスを通じて新しい顧客を引き付ける機会だけでなく、ワンストップソリューションを通じて既存の顧客を越境消費に留める機会でもあります。しかし同時に、他の競合他社が先手を打つリスクも存在します。

信頼の基盤は無視できません。国境を越えた取引においては、信頼性、安全性、そして信頼性が非常に重要です。特に取引額が大きくなる場合には、消費者はこれらの要素に非常に敏感であり、銀行やフィンテック企業が安全で信頼できる支払い環境を提供することを期待しています。顧客の信頼を勝ち取ることが、長期的な関係を築く鍵となります。

2. 消費者のクロスボーダー決済の主要なシーンとモデル

以下では、越境EC、越境旅行、越境送金決済取引のシナリオプロセス、および越境決済が直面するコア問題について詳しく探討します。

2.1 クロスボーダーeコマース

過去1年間に、世界で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。その中で、72%の取引は主流のオンライン小売業者を通じて実物商品を購入し、44%の取引はデジタル製品を購入しました。ソーシャルメディア市場が台頭しているにもかかわらず、これらのプラットフォームで買い物をする消費者はわずか30%であり、これはデータ漏洩への懸念に関連している可能性があります。

国境を越えたショッピングの支払い方法に関して、消費者の大多数はクレジットカード、デビットカード、またはデジタルアプリの支払いサービスを選択します。しかし、クレジットカードまたはデビットカードを使用する消費者は51%に過ぎません。これは、他の支払い方法に市場の余地があることを意味し、例えば36%の消費者がデジタルアプリの支払いサービスを選んでおり、一部の消費者は電信送金やP2Pサービスを利用しています。

しかし、国によって消費習慣には依然として顕著な違いがあります。

ドイツ：消費者はクレジットカードやデビットカードの使用に最も消極的であり(、わずか32%)がこれを利用しています。代わりに、デジタルアプリの支払いサービス(を49%)、銀行振込や電信送金(を35%)利用することを好んでいます。これは、消費者が支払いの安全性と使いやすさを重視しているためかもしれません。

フィリピン：消費者の人気デジタルAPP決済方法(49%)は、現地の48.2％の消費者が従来の銀行システムにアクセスできないことに関連している可能性があります。

越境ECの決済シーンは、消費者が自国で、海外のECプラットフォームの決済ゲートウェイを通じて消費決済を行うことが多い。決済ゲートウェイは、必然的に多くの決済方法をリンクすることになります。例えば、優先されるクレジットカードまたはデビットカード(をカード組織ネットワーク)を通じて、PaypalやApple Pay(を通じてデジタルアプリ決済)、銀行送金(を通じて銀行SWIFTネットワーク)などが含まれます。

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2.2 国境を越えた旅行

調査に参加した消費者の中で、過去一年間に海外旅行をした人は三分の二を占め、そのうち62%は旅行の予約にクレジットカードまたはデビットカードを使用したと回答し、これが最も人気のある支払い方法となっています。この好みは旅行の予約だけでなく、海外での実際の消費にも表れています。ほとんどの回答者は、旅行中に使用する支払い方法が旅行を予約する際と同じであると述べています。これは、クレジットカードが広く受け入れられ、即時の通貨変換や詐欺保護などの利便性を提供するためかもしれません。

地政学的要因が現在も際立っているにもかかわらず、越境旅行は依然として常態化しており、特にシンガポール(86%)とアラブ首長国連邦(84%)では、これら二国の消費者が最も多く海外旅行をしています。調査対象の13市場の中で、各国の約50%の回答者が過去1年に海外旅行をした経験があります。

旅行の支払い方法について、消費者は主に旅行の予約や費用の支払いにクレジットカードまたはデビットカードを選択します。しかし、銀行振込、電信送金、またはデジタルアプリの支払いサービスなど、他の支払い方法を利用する消費者も少数存在します。

カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の市場と比較して、他の支払い方法の使用割合は10%未満です。これは、カナダ人がクレジットカードの報酬システムを重視し、消費者が取引のスピードよりも報酬ポイントを重視しているためかもしれません。

それに対して、ブラジルの旅行者がクレジットカードを使用する可能性は最低( 50%)未満であり、これはブラジルの歴史的に高いクレジットカード金利に関連している可能性があり、同時にブラジル中央銀行によって創設された即時支払いプラットフォームであるPIX(の広範な採用の影響を受けています。

支払いシーンは主に、消費者が自国のデビットカードやクレジットカードを使用して、海外の店舗でカード決済を行ったり、デジタルアプリの支払いプラットフォームを使ってQRコードをスキャンして支払う形になります。

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) 2.3 クロスボーダー送金

過去12ヶ月間に、回答者の40%が送金を行ったり受け取ったりした経験があり、その中で銀行振込や電信送金が最も一般的な支払い方法でした。アラブ首長国連邦やフィリピンなどの移民労働者が多い国では、送金の受取率がそれぞれ87%と74%と最も高いことは驚くべきことではありません。送金は世界中の数百万の労働者や家庭にとって重要な資金源であり、送金者は各取引でコストパフォーマンスの高い支払いサービスを求めています。

2023年、低所得国および中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールが送金活動が比較的盛んな市場です。顕著なトレンドの一つは、デジタルアプリによる支払いがその安全性と使いやすさから、送金者にますます好まれ、送金の送受信の主要な方法となりつつあることです。従来の送金方法と比較して、デジタルアプリによる支払いはより高い安全性があると考えられています。

デジタルアプリの支払い方法と比較すると、国際送金の支払い方法には顕著な違いがあります。銀行や電信送金は処理時間が長く、コストが高くなることが多いですが、それでも最も一般的な送金方法です。

他の市場とは異なり、アメリカでの国際送金を利用するユーザーの割合は最も高く### 35%(です。これは、デビットカードの支払い方法の便利さと使いやすさによるものかもしれません。UAEでは、消費者が国際送金を行う際、銀行または電信送金を利用する割合はそれぞれ) 53%(です。消費者は他の支払い方法も試みていますが、銀行または電信送金が国際送金で最も信頼性の高い方法です。

銀行ネットワークを介した国境を越えた送金のプロセスは次のとおりです: 先進国の大手銀行間に決済口座がある場合、取引プロセスは比較的簡単になります。しかし、すべての銀行間に直接的な関係があるわけではないため、時には仲介者を通じて送金が必要になることがあります。