chiffrement paiement canal : devenir un superconductor des paiements traditionnels
L'année 2025 arrive, la blockchain a progressivement construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement chiffré supportent une taille de 200 milliards de dollars en stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 billions de dollars en stablecoins pour 2024. Ces données proviennent des ajustements de Visa, plus adaptées au paiement lui-même, et se rapprochent du volume total des transactions annuelles de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume de transactions annuel des stablecoins atteindra 15,6 billions de dollars en 2024, soit environ 119 % et 200 % de Visa et Mastercard, respectivement.
Quoi qu'il en soit, la généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements par chiffrement sont devenues des faits indéniables, notamment avec l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoin Bridge pour 1,1 milliard de dollars. Comme l'a dit le PDG de Stripe, les canaux de paiement par chiffrement sont des supraconducteurs de paiement. Ils constituent la base d'un système financier parallèle qui offre des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et la capacité d'opérer sans couture à l'échelle internationale. Cette idée a mis dix ans à mûrir, mais aujourd'hui, nous voyons des centaines d'entreprises s'efforcer de la concrétiser. Au cours des dix prochaines années, nous verrons les canaux de chiffrement devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance de l'économie mondiale.
Il reste encore de nombreux problèmes à résoudre, par exemple :
16 billions de dollars de marché des transactions
89 trillions de dollars de financement du commerce
4 trillions de dollars de fonds prépayés de remittance
Le taux moyen des frais de transfert international est proche de 7%.
Délai de réception de 3 à 5 jours ouvrables
14 milliards de personnes sans compte bancaire
Cet article examinera en profondeur comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain peuvent apporter une utilité aux canaux de paiement traditionnels, en partant d'un point de vue sur les paiements traditionnels, et fournira plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions futures.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance du chiffrement des canaux, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants et leur mode de fonctionnement.
1.1 Réseau de carte d'organisation
Bien que la structure du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. Le paiement par carte de crédit implique principalement quatre participants :
Marchand
Titulaire de la carte
Banque émettrice
Banque acquéreuse
Les deux premiers sont simples, les deux derniers méritent d'être expliqués.
Les banques émettrices ou les institutions émettrices fournissent des cartes de crédit ou des cartes de débit aux clients et autorisent les transactions. Lorsqu'une demande de transaction est faite, la banque émettrice décide d'approuver ou non en vérifiant des facteurs tels que le solde du compte du titulaire de la carte et la limite de crédit disponible. Une carte de crédit est essentiellement un emprunt de fonds de l'institution émettrice, tandis qu'une carte de débit transfère directement des fonds du compte de l'utilisateur.
Si un commerçant souhaite accepter les paiements par carte de crédit, il a besoin d'un acquéreur ( qui peut être une banque, un processeur de paiement, une passerelle ou une organisation de vente indépendante ), cette entité étant un membre autorisé du réseau des organisations de cartes de crédit. Le terme acquéreur provient de son rôle représentant le commerçant pour collecter des paiements et garantir que ces fonds parviennent au compte du commerçant.
Le réseau d'organisations de cartes de crédit fournit lui-même des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit. Ils connectent les établissements acquéreurs aux banques émettrices, offrent des fonctions de règlement, établissent des règles de participation et déterminent les frais de transaction. L'ISO 8583 reste la norme internationale principale, définissant comment les informations de paiement par carte de crédit ( telles que l'autorisation, le règlement et le remboursement ) sont construites et échangées entre les participants au réseau. Dans un environnement réseau, les établissements émetteurs et les établissements acquéreurs fonctionnent comme leurs distributeurs - les établissements émetteurs sont responsables de la mise à disposition de plus de cartes aux utilisateurs, tandis que les établissements acquéreurs s'efforcent de fournir autant de terminaux de carte et de passerelles de paiement que possible aux commerçants afin qu'ils puissent accepter les paiements par carte de crédit.
De plus, les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, comme Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties : la banque émettrice, la banque acquéreuse et le réseau d'organisations de cartes de crédit lui-même. Le réseau d'organisations de cartes de crédit facilite la communication et le routage des transactions, mais fonctionne davantage comme un marché, s'appuyant sur des institutions financières pour émettre des cartes de crédit et gérer les comptes clients. Seules les banques sont autorisées à émettre des cartes de crédit pour les réseaux ouverts. Chaque carte de débit ou de crédit possède un code d'identification bancaire (BIN), fourni par Visa à la banque, tandis que des entités non bancaires comme les PayFacs ont besoin d'un "sponsor BIN" pour émettre des cartes de crédit ou traiter des transactions.
En revanche, des réseaux fermés comme American Express sont autosuffisants, gérés par une seule entreprise qui s'occupe de tous les aspects du processus de transaction - ils émettent généralement leurs propres cartes, sont leur propre banque et fournissent leurs propres services d'acquisition de commerçants. En général, les systèmes fermés offrent plus de contrôle et de meilleures marges bénéficiaires, mais au prix d'une acceptabilité des commerçants plus limitée. À l'inverse, les systèmes ouverts offrent une adoption plus large, mais au prix d'un contrôle et d'un partage des bénéfices réduits pour les parties prenantes.
L'économie des paiements est très complexe, et il existe plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Les frais d'échange font partie des frais de paiement que la banque émettrice facture à ses clients pour leur fournir l'accès. Bien que techniquement, la banque acquéreuse paie directement les frais d'échange, le coût est généralement répercuté sur les commerçants. Les réseaux d'organisations de cartes déterminent généralement les frais d'échange, qui représentent souvent une grande partie du coût total des paiements. Ces frais varient considérablement selon les régions et les types de transactions. Par exemple, aux États-Unis, les frais des cartes de crédit pour les consommateurs varient d'environ 1,2 % à environ 3 %, tandis qu'en Union européenne, le plafond est de 0,3 %. De plus, les frais de carte sont également déterminés par les réseaux d'organisations de cartes, afin de compenser le réseau pour la connexion des établissements acquéreurs et des banques émettrices, ainsi que pour agir en tant que "passerelle" pour assurer l'exactitude du flux des transactions et des fonds. Il y a aussi des frais de règlement à payer à l'établissement acquéreur, généralement un pourcentage du montant de la transaction ou du volume des transactions.
Bien que ce soient les acteurs les plus importants de la chaîne de valeur, la réalité est que la structure du marché d'aujourd'hui est en pratique beaucoup plus complexe.
Dans le lien ci-dessus, il y a plusieurs participants importants :
Le passerelle de paiement chiffre et transmet les informations de paiement, connectant les processeurs de paiement et les acquéreurs pour l'autorisation, et communique en temps réel aux entreprises l'approbation ou le refus de la transaction.
Le traitement des paiements est effectué par un processeur de paiement au nom de la banque acquéreuse. Il transmet les détails de la transaction du portail à la banque acquéreuse, qui communique ensuite avec la banque émettrice via le réseau de cartes pour obtenir une autorisation. Le processeur de paiement reçoit la réponse d'autorisation et l'envoie de nouveau au portail pour finaliser la transaction. Il gère également le règlement, c'est-à-dire le processus par lequel les fonds entrent réellement sur le compte bancaire du commerçant. En général, les entreprises envoient un lot de transactions autorisées au processeur de paiement, qui soumet ces transactions à la banque acquéreuse pour initier le transfert de fonds de la banque émettrice vers le compte du commerçant.
Les prestataires de services de paiement ou les fournisseurs de services de paiement ont été introduits pour la première fois par PayPal et Square vers 2010, agissant comme de petits processeurs de paiement entre les commerçants et les banques acquéreuses. Ils agissent efficacement comme des agrégateurs en regroupant de nombreux petits commerçants dans leur système pour réaliser des économies d'échelle, et simplifient les opérations en gérant les flux de fonds, en traitant les transactions et en garantissant les paiements. Les PayFacs détiennent l'ID commerçant direct des réseaux d'organisations de cartes et assument la responsabilité de l'embarquement, de la conformité ( comme la loi sur le blanchiment d'argent ) et de l'assurance au nom des commerçants avec lesquels ils collaborent.
La plateforme d'orchestration est une couche technologique intermédiaire qui peut simplifier et optimiser le processus de paiement des commerçants. Elle se connecte à plusieurs processeurs, passerelles et acquéreurs via une API unique, en acheminant les paiements en fonction de facteurs tels que la localisation ou les frais, afin d'augmenter le taux de réussite des transactions, de réduire les coûts et d'améliorer les performances.
1.2 Système de liquidation automatique
Le système de compensation automatique ( ACH ) est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, en fait possédé par les banques qui l'utilisent. Il a été initialement créé dans les années 1970, mais a réellement commencé à gagner en popularité lorsque le gouvernement américain a commencé à l'utiliser pour envoyer des paiements de sécurité sociale, ce qui a encouragé des banques à travers le pays à rejoindre le réseau. Aujourd'hui, il est largement utilisé pour le traitement des salaires, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Lorsque les utilisateurs reçoivent leur salaire ou paient des factures en ligne à l'aide de leur compte bancaire, ils utilisent le réseau ACH. Ce processus implique plusieurs participants : l'entreprise ou la personne qui initie le paiement ( l'initiateur ), sa banque ( ODFI ), la banque de réception ( RDFI ) et l'opérateur qui gère toutes ces transactions. Dans le processus ACH, l'initiateur soumet la transaction à l'ODFI, puis l'ODFI envoie la transaction à l'opérateur ACH, qui transmet ensuite la transaction au RDFI. À la fin de chaque journée, l'opérateur calcule le total net de règlement pour ses banques membres ( la Réserve fédérale est responsable de la gestion du règlement réel ).
Concernant l'ACH, l'une des choses les plus importantes est la manière dont elle gère les risques. Lorsqu'une entreprise initie un paiement ACH, sa banque (ODFI) est responsable de s'assurer que tout est légal. Cela est particulièrement important pour les retraits - imaginez si quelqu'un utilisait sans autorisation les informations de votre compte bancaire. Pour éviter cela, la réglementation permet de contester dans les 60 jours suivant la réception du relevé, et des entreprises comme PayPal ont développé des méthodes de vérification ingénieuses, telles que de petits dépôts de test pour confirmer la propriété du compte.
Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes. En 2015, ils ont lancé "ACH du jour", permettant de traiter les paiements plus rapidement. Néanmoins, il repose toujours sur le traitement par lots plutôt que sur le transfert en temps réel, et présente des limitations. Par exemple, vous ne pouvez pas envoyer plus de 25 000 dollars dans une seule transaction, et il n'est pas adapté aux paiements internationaux.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur. Les deux principaux systèmes aux États-Unis sont Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales majeures et les achats immobiliers. Une fois exécuté, le virement est généralement irrévocable et ne peut être annulé ou révoqué sans le consentement du bénéficiaire. Contrairement aux réseaux de paiement conventionnels qui traitent des transactions en masse, les virements modernes utilisent un système de règlement brut en temps réel (RTGS), ce qui signifie que chaque transaction est réglée individuellement au moment où elle se produit. C'est une caractéristique importante, car le système traite des milliers de milliards de dollars chaque jour, et le risque d'insolvabilité des banques utilisant le règlement net traditionnel est trop élevé.
Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements en temps réel. Lorsqu'une entreprise initie un virement, sa banque vérifie la demande, débite le compte et envoie un message à Fedwire. Ensuite, la Réserve fédérale débite immédiatement le compte de la banque expéditrice et crédite le compte de la banque réceptrice, qui enregistre ensuite le montant sur le compte du bénéficiaire final. Le système fonctionne du lundi au vendredi, de 21h la veille à 19h, heure de l'Est des États-Unis, et est fermé pendant les week-ends et les jours fériés fédéraux.
CHIPS est détenu par de grandes banques américaines via une chambre de compensation, et constitue une alternative du secteur privé, mais à plus petite échelle, ne servant qu'un petit nombre de grandes banques. Contrairement à la méthode RTGS de Fedwire, CHIPS est un système de règlement net compensatoire, ce qui signifie que le système permet plusieurs paiements entre les mêmes parties. Par exemple, si Alice souhaite envoyer 10 millions de dollars à Bob, tandis que Bob souhaite envoyer 2 millions de dollars à Alice, CHIPS combinera ces montants en un seul paiement de 8 millions de dollars que Bob doit à Alice. Bien que cela signifie que les paiements CHIPS prennent plus de temps que les transactions en temps réel, la plupart des paiements sont tout de même réglés dans la journée.
En complément de ces systèmes, SWIFT n'est en réalité pas un système de paiement, mais un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières. C'est une organisation coopérative détenue par ses membres, dont les actionnaires représentent plus de 11 000 organisations membres. SWIFT permet aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées sécurisées, dont beaucoup ont initié des transactions de paiement à travers divers réseaux. Selon Statrys, un transfert SWIFT prend environ 18 heures pour être complété.
Dans un processus général, l'expéditeur de fonds demande à sa banque d'envoyer un virement à la partie réceptrice. La chaîne de valeur suivante est un cas simple où deux banques appartiennent au même réseau de virement.
Dans des situations plus complexes, notamment les paiements transfrontaliers, les transactions doivent être effectuées via un réseau bancaire intermédiaire, utilisant généralement SWIFT pour coordonner les paiements.
Cette page peut inclure du contenu de tiers fourni à des fins d'information uniquement. Gate ne garantit ni l'exactitude ni la validité de ces contenus, n’endosse pas les opinions exprimées, et ne fournit aucun conseil financier ou professionnel à travers ces informations. Voir la section Avertissement pour plus de détails.
22 J'aime
Récompense
22
6
Reposter
Partager
Commentaire
0/400
MetaMuskRat
· Il y a 12h
Les banques traditionnelles sont mortes.
Voir l'originalRépondre0
SandwichDetector
· 08-15 05:05
Comme je m'y attendais, stablecoin yyds
Voir l'originalRépondre0
0xDreamChaser
· 08-14 16:06
TradFi va s'en aller
Voir l'originalRépondre0
RektRecovery
· 08-13 20:35
je l'ai dit il y a longtemps. les stables = surface d'attaque classique. tic toc...
Voir l'originalRépondre0
MEVHunterX
· 08-13 20:27
Les partisans des données sont en émoi
Voir l'originalRépondre0
MiningDisasterSurvivor
· 08-13 20:23
Une autre ronde de BTC est arrivée. Combien de personnes ont été Tied Up lors de la fermeture de la plateforme d'échange transparente la dernière fois ?
Le canal de paiement chiffré émerge : il pourrait dépasser le système financier traditionnel en 2025.
chiffrement paiement canal : devenir un superconductor des paiements traditionnels
L'année 2025 arrive, la blockchain a progressivement construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement chiffré supportent une taille de 200 milliards de dollars en stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 billions de dollars en stablecoins pour 2024. Ces données proviennent des ajustements de Visa, plus adaptées au paiement lui-même, et se rapprochent du volume total des transactions annuelles de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume de transactions annuel des stablecoins atteindra 15,6 billions de dollars en 2024, soit environ 119 % et 200 % de Visa et Mastercard, respectivement.
Quoi qu'il en soit, la généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements par chiffrement sont devenues des faits indéniables, notamment avec l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoin Bridge pour 1,1 milliard de dollars. Comme l'a dit le PDG de Stripe, les canaux de paiement par chiffrement sont des supraconducteurs de paiement. Ils constituent la base d'un système financier parallèle qui offre des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et la capacité d'opérer sans couture à l'échelle internationale. Cette idée a mis dix ans à mûrir, mais aujourd'hui, nous voyons des centaines d'entreprises s'efforcer de la concrétiser. Au cours des dix prochaines années, nous verrons les canaux de chiffrement devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance de l'économie mondiale.
Il reste encore de nombreux problèmes à résoudre, par exemple :
Cet article examinera en profondeur comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain peuvent apporter une utilité aux canaux de paiement traditionnels, en partant d'un point de vue sur les paiements traditionnels, et fournira plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions futures.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance du chiffrement des canaux, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants et leur mode de fonctionnement.
1.1 Réseau de carte d'organisation
Bien que la structure du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. Le paiement par carte de crédit implique principalement quatre participants :
Les deux premiers sont simples, les deux derniers méritent d'être expliqués.
Les banques émettrices ou les institutions émettrices fournissent des cartes de crédit ou des cartes de débit aux clients et autorisent les transactions. Lorsqu'une demande de transaction est faite, la banque émettrice décide d'approuver ou non en vérifiant des facteurs tels que le solde du compte du titulaire de la carte et la limite de crédit disponible. Une carte de crédit est essentiellement un emprunt de fonds de l'institution émettrice, tandis qu'une carte de débit transfère directement des fonds du compte de l'utilisateur.
Si un commerçant souhaite accepter les paiements par carte de crédit, il a besoin d'un acquéreur ( qui peut être une banque, un processeur de paiement, une passerelle ou une organisation de vente indépendante ), cette entité étant un membre autorisé du réseau des organisations de cartes de crédit. Le terme acquéreur provient de son rôle représentant le commerçant pour collecter des paiements et garantir que ces fonds parviennent au compte du commerçant.
Le réseau d'organisations de cartes de crédit fournit lui-même des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit. Ils connectent les établissements acquéreurs aux banques émettrices, offrent des fonctions de règlement, établissent des règles de participation et déterminent les frais de transaction. L'ISO 8583 reste la norme internationale principale, définissant comment les informations de paiement par carte de crédit ( telles que l'autorisation, le règlement et le remboursement ) sont construites et échangées entre les participants au réseau. Dans un environnement réseau, les établissements émetteurs et les établissements acquéreurs fonctionnent comme leurs distributeurs - les établissements émetteurs sont responsables de la mise à disposition de plus de cartes aux utilisateurs, tandis que les établissements acquéreurs s'efforcent de fournir autant de terminaux de carte et de passerelles de paiement que possible aux commerçants afin qu'ils puissent accepter les paiements par carte de crédit.
De plus, les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, comme Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties : la banque émettrice, la banque acquéreuse et le réseau d'organisations de cartes de crédit lui-même. Le réseau d'organisations de cartes de crédit facilite la communication et le routage des transactions, mais fonctionne davantage comme un marché, s'appuyant sur des institutions financières pour émettre des cartes de crédit et gérer les comptes clients. Seules les banques sont autorisées à émettre des cartes de crédit pour les réseaux ouverts. Chaque carte de débit ou de crédit possède un code d'identification bancaire (BIN), fourni par Visa à la banque, tandis que des entités non bancaires comme les PayFacs ont besoin d'un "sponsor BIN" pour émettre des cartes de crédit ou traiter des transactions.
En revanche, des réseaux fermés comme American Express sont autosuffisants, gérés par une seule entreprise qui s'occupe de tous les aspects du processus de transaction - ils émettent généralement leurs propres cartes, sont leur propre banque et fournissent leurs propres services d'acquisition de commerçants. En général, les systèmes fermés offrent plus de contrôle et de meilleures marges bénéficiaires, mais au prix d'une acceptabilité des commerçants plus limitée. À l'inverse, les systèmes ouverts offrent une adoption plus large, mais au prix d'un contrôle et d'un partage des bénéfices réduits pour les parties prenantes.
L'économie des paiements est très complexe, et il existe plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Les frais d'échange font partie des frais de paiement que la banque émettrice facture à ses clients pour leur fournir l'accès. Bien que techniquement, la banque acquéreuse paie directement les frais d'échange, le coût est généralement répercuté sur les commerçants. Les réseaux d'organisations de cartes déterminent généralement les frais d'échange, qui représentent souvent une grande partie du coût total des paiements. Ces frais varient considérablement selon les régions et les types de transactions. Par exemple, aux États-Unis, les frais des cartes de crédit pour les consommateurs varient d'environ 1,2 % à environ 3 %, tandis qu'en Union européenne, le plafond est de 0,3 %. De plus, les frais de carte sont également déterminés par les réseaux d'organisations de cartes, afin de compenser le réseau pour la connexion des établissements acquéreurs et des banques émettrices, ainsi que pour agir en tant que "passerelle" pour assurer l'exactitude du flux des transactions et des fonds. Il y a aussi des frais de règlement à payer à l'établissement acquéreur, généralement un pourcentage du montant de la transaction ou du volume des transactions.
Bien que ce soient les acteurs les plus importants de la chaîne de valeur, la réalité est que la structure du marché d'aujourd'hui est en pratique beaucoup plus complexe.
Dans le lien ci-dessus, il y a plusieurs participants importants :
Le passerelle de paiement chiffre et transmet les informations de paiement, connectant les processeurs de paiement et les acquéreurs pour l'autorisation, et communique en temps réel aux entreprises l'approbation ou le refus de la transaction.
Le traitement des paiements est effectué par un processeur de paiement au nom de la banque acquéreuse. Il transmet les détails de la transaction du portail à la banque acquéreuse, qui communique ensuite avec la banque émettrice via le réseau de cartes pour obtenir une autorisation. Le processeur de paiement reçoit la réponse d'autorisation et l'envoie de nouveau au portail pour finaliser la transaction. Il gère également le règlement, c'est-à-dire le processus par lequel les fonds entrent réellement sur le compte bancaire du commerçant. En général, les entreprises envoient un lot de transactions autorisées au processeur de paiement, qui soumet ces transactions à la banque acquéreuse pour initier le transfert de fonds de la banque émettrice vers le compte du commerçant.
Les prestataires de services de paiement ou les fournisseurs de services de paiement ont été introduits pour la première fois par PayPal et Square vers 2010, agissant comme de petits processeurs de paiement entre les commerçants et les banques acquéreuses. Ils agissent efficacement comme des agrégateurs en regroupant de nombreux petits commerçants dans leur système pour réaliser des économies d'échelle, et simplifient les opérations en gérant les flux de fonds, en traitant les transactions et en garantissant les paiements. Les PayFacs détiennent l'ID commerçant direct des réseaux d'organisations de cartes et assument la responsabilité de l'embarquement, de la conformité ( comme la loi sur le blanchiment d'argent ) et de l'assurance au nom des commerçants avec lesquels ils collaborent.
La plateforme d'orchestration est une couche technologique intermédiaire qui peut simplifier et optimiser le processus de paiement des commerçants. Elle se connecte à plusieurs processeurs, passerelles et acquéreurs via une API unique, en acheminant les paiements en fonction de facteurs tels que la localisation ou les frais, afin d'augmenter le taux de réussite des transactions, de réduire les coûts et d'améliorer les performances.
1.2 Système de liquidation automatique
Le système de compensation automatique ( ACH ) est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, en fait possédé par les banques qui l'utilisent. Il a été initialement créé dans les années 1970, mais a réellement commencé à gagner en popularité lorsque le gouvernement américain a commencé à l'utiliser pour envoyer des paiements de sécurité sociale, ce qui a encouragé des banques à travers le pays à rejoindre le réseau. Aujourd'hui, il est largement utilisé pour le traitement des salaires, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Lorsque les utilisateurs reçoivent leur salaire ou paient des factures en ligne à l'aide de leur compte bancaire, ils utilisent le réseau ACH. Ce processus implique plusieurs participants : l'entreprise ou la personne qui initie le paiement ( l'initiateur ), sa banque ( ODFI ), la banque de réception ( RDFI ) et l'opérateur qui gère toutes ces transactions. Dans le processus ACH, l'initiateur soumet la transaction à l'ODFI, puis l'ODFI envoie la transaction à l'opérateur ACH, qui transmet ensuite la transaction au RDFI. À la fin de chaque journée, l'opérateur calcule le total net de règlement pour ses banques membres ( la Réserve fédérale est responsable de la gestion du règlement réel ).
Concernant l'ACH, l'une des choses les plus importantes est la manière dont elle gère les risques. Lorsqu'une entreprise initie un paiement ACH, sa banque (ODFI) est responsable de s'assurer que tout est légal. Cela est particulièrement important pour les retraits - imaginez si quelqu'un utilisait sans autorisation les informations de votre compte bancaire. Pour éviter cela, la réglementation permet de contester dans les 60 jours suivant la réception du relevé, et des entreprises comme PayPal ont développé des méthodes de vérification ingénieuses, telles que de petits dépôts de test pour confirmer la propriété du compte.
Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes. En 2015, ils ont lancé "ACH du jour", permettant de traiter les paiements plus rapidement. Néanmoins, il repose toujours sur le traitement par lots plutôt que sur le transfert en temps réel, et présente des limitations. Par exemple, vous ne pouvez pas envoyer plus de 25 000 dollars dans une seule transaction, et il n'est pas adapté aux paiements internationaux.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur. Les deux principaux systèmes aux États-Unis sont Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales majeures et les achats immobiliers. Une fois exécuté, le virement est généralement irrévocable et ne peut être annulé ou révoqué sans le consentement du bénéficiaire. Contrairement aux réseaux de paiement conventionnels qui traitent des transactions en masse, les virements modernes utilisent un système de règlement brut en temps réel (RTGS), ce qui signifie que chaque transaction est réglée individuellement au moment où elle se produit. C'est une caractéristique importante, car le système traite des milliers de milliards de dollars chaque jour, et le risque d'insolvabilité des banques utilisant le règlement net traditionnel est trop élevé.
Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements en temps réel. Lorsqu'une entreprise initie un virement, sa banque vérifie la demande, débite le compte et envoie un message à Fedwire. Ensuite, la Réserve fédérale débite immédiatement le compte de la banque expéditrice et crédite le compte de la banque réceptrice, qui enregistre ensuite le montant sur le compte du bénéficiaire final. Le système fonctionne du lundi au vendredi, de 21h la veille à 19h, heure de l'Est des États-Unis, et est fermé pendant les week-ends et les jours fériés fédéraux.
CHIPS est détenu par de grandes banques américaines via une chambre de compensation, et constitue une alternative du secteur privé, mais à plus petite échelle, ne servant qu'un petit nombre de grandes banques. Contrairement à la méthode RTGS de Fedwire, CHIPS est un système de règlement net compensatoire, ce qui signifie que le système permet plusieurs paiements entre les mêmes parties. Par exemple, si Alice souhaite envoyer 10 millions de dollars à Bob, tandis que Bob souhaite envoyer 2 millions de dollars à Alice, CHIPS combinera ces montants en un seul paiement de 8 millions de dollars que Bob doit à Alice. Bien que cela signifie que les paiements CHIPS prennent plus de temps que les transactions en temps réel, la plupart des paiements sont tout de même réglés dans la journée.
En complément de ces systèmes, SWIFT n'est en réalité pas un système de paiement, mais un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières. C'est une organisation coopérative détenue par ses membres, dont les actionnaires représentent plus de 11 000 organisations membres. SWIFT permet aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées sécurisées, dont beaucoup ont initié des transactions de paiement à travers divers réseaux. Selon Statrys, un transfert SWIFT prend environ 18 heures pour être complété.
Dans un processus général, l'expéditeur de fonds demande à sa banque d'envoyer un virement à la partie réceptrice. La chaîne de valeur suivante est un cas simple où deux banques appartiennent au même réseau de virement.
Dans des situations plus complexes, notamment les paiements transfrontaliers, les transactions doivent être effectuées via un réseau bancaire intermédiaire, utilisant généralement SWIFT pour coordonner les paiements.