وصلت الزمن إلى عام 2025، حيث تم بناء نظام بيئي مالي للدفع بالتوازي مع النظام المالي التقليدي تدريجياً عبر البلوكتشين. تحمل قنوات الدفع المشفرة حجم 200 مليار دولار من العملات المستقرة، بالإضافة إلى حجم تداول العملات المستقرة البالغ 5.62 تريليون دولار في عام 2024. تأتي هذه البيانات من تعديل Visa، وهي أكثر ملاءمة للدفع نفسه، وقد اقتربت من إجمالي حجم معاملات Mastercard السنوي. وفقاً لتقرير ARK Invest، من المتوقع أن يصل حجم التداول السنوي للعملات المستقرة إلى 15.6 تريليون دولار في عام 2024، وهو ما يمثل حوالي 119٪ و200٪ من Visa وMastercard على التوالي.
بغض النظر عن ذلك، فإن انتشار المدفوعات بالتشفير واعتمادها على نطاق واسع أصبح حقيقة لا جدال فيها، خاصة مع استحواذ Stripe على مزود خدمات العملات المستقرة Bridge بمبلغ 1.1 مليار دولار. كما ذكر الرئيس التنفيذي لشركة Stripe، فإن قنوات المدفوعات بالتشفير هي الموصل الفائق للمدفوعات. إنها تشكل أساس نظام مالي موازٍ، والذي يوفر أوقات تسوية أسرع، ورسوم أقل، وقدرة على التشغيل السلس عبر الحدود. استغرق نضوج هذه الفكرة عشر سنوات، ولكن اليوم نرى مئات الشركات تعمل جاهدة لتحويلها إلى واقع. في العقد المقبل، سنرى قنوات التشفير تصبح جوهر الابتكار المالي، مما يدفع النمو الاقتصادي العالمي.
لا تزال هناك العديد من المشكلات التي تحتاج إلى حل، مثل:
16 تريليون دولار من سوق التداول
89 تريليون دولار من تمويل التجارة
4 تريليون دولار من أموال التحويل المسبق
متوسط معدل رسوم التحويل الدولي يقارب 7%
3-5 أيام عمل للوصول
14 مليار نسمة بلا حسابات مصرفية
ستتناول هذه المقالة من منظور الدفع التقليدي، كيف يمكن لقنوات الدفع المشفرة المعتمدة على blockchain أن توفر فوائد لقنوات الدفع التقليدية، وتقدم عدة سيناريوهات تطبيقية واقعية وتوقعات مستقبلية.
1. قنوات الدفع الحالية
لفهم أهمية التشفير، يجب علينا أولاً فهم المفاهيم الرئيسية لقنوات الدفع الحالية وكيفية عملها.
1.1 شبكة تنظيم الكارت
على الرغم من أن هيكل شبكة بطاقات الائتمان معقد، إلا أن المشاركين الرئيسيين في معاملات بطاقات الائتمان لم يتغيروا على مدى السبعين عامًا الماضية. تشتمل مدفوعات بطاقات الائتمان بشكل أساسي على أربعة مشاركين:
تاجر
حامل البطاقة
بنك الإصدار
بنك الاستلام
الأولان سهلان، أما الأخيران فهما يستحقان الشرح.
تقدم البنوك أو المؤسسات المصدرة بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي للعملاء وتفوض المعاملات. عند تقديم طلب المعاملة، تقرر البنك المصدّر ما إذا كان سيسمح بذلك من خلال فحص رصيد حساب حامل البطاقة، والحد الائتماني المتاح، وغيرها من العوامل. بطاقات الائتمان هي في الأساس اقتراض من أموال المؤسسة المصدرة، في حين أن بطاقات السحب الآلي تقوم بالتحويل مباشرة من حساب المستخدم.
إذا كان التجار يريدون قبول مدفوعات بطاقات الائتمان، يحتاجون إلى هيئة قبول ( يمكن أن تكون بنكًا أو معالج دفع أو بوابة أو منظمة بيع مستقلة )، وهذه الهيئة هي عضو معتمد في شبكة منظمات بطاقات الائتمان. مصطلح هيئة القبول يأتي من دورها في تمثيل التجار في تحصيل الأموال وضمان وصول هذه الأموال إلى حساب التاجر.
تقدم شبكة منظمات بطاقات الائتمان نفسها قنوات وقواعد للدفع بواسطة بطاقات الائتمان. إنها تربط المؤسسات المصدرة مع البنوك المصدرة، وتوفر وظائف التسوية، وتضع قواعد المشاركة، وتحدد رسوم المعاملات. لا يزال معيار ISO 8583 هو المعيار الدولي الرئيسي، حيث يحدد معلومات دفع بطاقات الائتمان ( مثل التفويض، والتسوية، والاسترداد ) وكيفية بناء وتبادل هذه المعلومات بين المشاركين في الشبكة. في بيئة الشبكة، تعمل المؤسسات المصدرة والمؤسسات المصدرة كما لو كانوا موزعين - حيث تكون المؤسسة المصدرة مسؤولة عن تسليم المزيد من البطاقات للمستخدمين، بينما تكون المؤسسة المصدرة مسؤولة عن تقديم أكبر عدد ممكن من نقاط البيع وبوابات الدفع للتجار، لكي يتمكنوا من قبول المدفوعات بواسطة بطاقات الائتمان.
بالإضافة إلى ذلك، هناك نوعان من شبكات منظمات بطاقات الائتمان: "الدائرة المفتوحة" و"الدائرة المغلقة". تشمل الشبكات المفتوحة مثل Visa وMastercard عدة أطراف: البنك المصدر، بنك التجزئة وشبكة منظمة بطاقات الائتمان نفسها. تسهل شبكة منظمة بطاقات الائتمان الاتصال وتوجيه المعاملات، لكنها تشبه أكثر سوقًا، حيث تعتمد على المؤسسات المالية لإصدار بطاقات الائتمان وإدارة حسابات العملاء. فقط البنوك مسموح لها بإصدار بطاقات الائتمان لشبكات الدائرة المفتوحة. كل بطاقة خصم أو بطاقة ائتمان تحتوي على رمز تعريف البنك (BIN)، الذي تقدمه Visa للبنوك، بينما تحتاج الكيانات غير البنكية مثل PayFacs إلى "راعٍ لـ BIN" لإصدار بطاقات الائتمان أو معالجة المعاملات.
بالمقارنة، فإن الشبكات المغلقة مثل أمريكان إكسبريس هي ذاتية الاكتفاء، حيث تدير شركة واحدة جميع جوانب عملية المعاملات - وعادة ما تصدر بطاقاتها الخاصة، وتكون بنكها الخاص، وتقدم خدمات قبول التجار الخاصة بها. بشكل عام، توفر الأنظمة المغلقة مزيدًا من التحكم وأرباحًا أفضل، ولكن على حساب قبول التجار المحدود. على العكس من ذلك، توفر الأنظمة المفتوحة تبنيًا أوسع، ولكن على حساب التحكم والمشاركة في الأرباح للأطراف المشاركة.
اقتصاديات الدفع معقدة للغاية، حيث توجد رسوم متعددة في الشبكة. رسوم التبادل هي جزء من رسوم الدفع التي تفرضها البنوك المصدرة على عملائها مقابل توفير الوصول. على الرغم من أنه من الناحية الفنية، تدفع البنوك المعالجة رسوم التبادل مباشرة، إلا أن التكاليف عادة ما تُنقل إلى التجار. عادة ما تحدد شبكات بطاقات الائتمان رسوم التبادل، والتي تمثل عادةً الجزء الأكبر من التكلفة الإجمالية للدفع. تختلف هذه الرسوم بشكل كبير في مناطق وأنواع معاملات مختلفة. على سبيل المثال، في الولايات المتحدة، تتراوح رسوم بطاقات الائتمان للمستهلكين من حوالي 1.2% إلى حوالي 3%، بينما في الاتحاد الأوروبي، الحد الأقصى هو 0.3%. بالإضافة إلى ذلك، يتم تحديد رسوم المجموعة أيضًا من قبل شبكات بطاقات الائتمان، لتعويض الشبكة عن ربط الجهات المصدرة مع البنوك المصدرة، فضلاً عن كونها "قناة" لضمان تدفق دقيق للمعاملات والأموال. وهناك أيضًا رسوم التسوية يجب دفعها للجهات المصدرة، والتي عادةً ما تكون نسبة مئوية من مبلغ تسوية المعاملة أو حجم المعاملة.
على الرغم من أن هذه هي أكثر الأطراف المشاركة أهمية في سلسلة القيمة، إلا أن الواقع هو أن هيكل السوق اليوم أكثر تعقيدًا بكثير في الممارسة العملية.
في الرابط أعلاه ، هناك عدة مشاركين مهمين:
تقوم بوابة الدفع بالتشفير ونقل معلومات الدفع، وتربط بين معالج الدفع والجهة المستلمة للحصول على التفويض، وتبلغ الشركات في الوقت الفعلي بقبول أو رفض المعاملة.
يمثل معالج الدفع بنك المقاصة في معالجة المدفوعات. يقوم بإعادة توجيه تفاصيل المعاملة من البوابة إلى بنك المقاصة، ثم يتواصل بنك المقاصة عبر شبكة منظمة البطاقات مع بنك الإصدار للحصول على التفويض. يستقبل معالج الدفع استجابة التفويض ويرسلها مرة أخرى إلى البوابة لإكمال المعاملة. كما أنه يتعامل مع التسوية، وهي عملية دخول الأموال فعليًا إلى حساب البنك الخاص بالتاجر. عادةً، ترسل الشركات دفعة من المعاملات المصرح بها إلى معالج الدفع، ويقوم معالج الدفع بتقديم هذه المعاملات إلى بنك المقاصة لبدء تحويل الأموال من بنك الإصدار إلى حساب التاجر.
مزودو خدمات الدفع أو مقدمو خدمات الدفع هم الذين أطلقهم PayPal وSquare حوالي عام 2010، مثل معالجي الدفع الصغار بين التجار والبنوك المصدرة. يعملون كمنظمي تجمع، مما يتيح لهم تحقيق وفورات الحجم من خلال دمج العديد من التجار الصغار في نظامهم، وتبسيط العمليات من خلال إدارة تدفقات الأموال، ومعالجة المعاملات، وضمان المدفوعات. يحمل مقدمو الخدمات المعتمدون معرفات التجار المباشرة لشبكات بطاقات، ويتحملون المسؤولية عن الانضمام والامتثال ( مثل قوانين مكافحة غسل الأموال ) والتأمين عن التجار الذين يتعاونون معهم.
تعتبر منصة التنسيق طبقة تقنية وسيطة، يمكن أن تبسط وتُحسن من عملية دفع التجار. تتصل عبر واجهة برمجة تطبيقات واحدة بعدة معالجات، وبوابات، ومؤسسات استلام، مما يُعزز من معدل نجاح المعاملات، ويقلل التكاليف، ويحسن الأداء من خلال توجيه المدفوعات بناءً على عوامل مثل الموقع أو الرسوم.
1.2 مركز التسوية التلقائية
تعتبر شبكة التسويات الآلية ( ACH ) واحدة من أكبر شبكات الدفع في الولايات المتحدة، وهي مملوكة فعليًا من قبل البنوك التي تستخدمها. تم تأسيسها في الأصل في السبعينيات، لكنها بدأت حقًا في الانتشار عندما بدأت الحكومة الأمريكية في استخدامها لإرسال مخصصات الضمان الاجتماعي، مما شجع البنوك في جميع أنحاء البلاد على الانضمام إلى الشبكة. اليوم، تُستخدم على نطاق واسع في معالجة رواتب الموظفين، ودفع الفواتير، والمعاملات بين الشركات.
توجد نوعان رئيسيان من معاملات ACH: التحويلات والسحوبات. عندما يحصل المستخدم على راتبه أو يستخدم حسابه المصرفي للدفع عبر الإنترنت، فإن المستخدم يستخدم شبكة ACH. تتضمن العملية عدة مشاركين: الشركة أو الفرد الذي يقوم بإجراء الدفع ( المُصدر )، وبنكهم ( ODFI )، وبنك الاستلام ( RDFI )، بالإضافة إلى المشغل الذي يدير جميع هذه المعاملات. في عملية ACH، يقدم المُصدر المعاملة إلى ODFI، ثم يقوم ODFI بإرسال المعاملة إلى مشغل ACH، ثم يقوم مشغل ACH بتحويل المعاملة إلى RDFI. في نهاية كل يوم، يقوم المشغل بحساب صافي التسويات لأعضائه من البنوك (، بينما تتولى الاحتياطي الفيدرالي إدارة التسوية الفعلية ).
أحد أهم الأشياء المتعلقة بـ ACH هو كيفية معالجته للمخاطر. عندما تقوم شركة بإطلاق دفعة ACH، يكون بنكها (ODFI) مسؤولًا عن ضمان أن كل شيء قانوني. هذه النقطة مهمة بشكل خاص عند السحب - تخيل أن شخصًا ما استخدم معلومات حسابك البنكي دون إذن. لمنع حدوث ذلك، تسمح اللوائح بتقديم نزاع خلال 60 يومًا بعد استلام كشف الحساب، وقد طورت شركات مثل PayPal طرق تحقق ذكية، مثل إجراء ودائع اختبار صغيرة لتأكيد ملكية الحساب.
نظام ACH يسعى باستمرار لتلبية الاحتياجات الحديثة. في عام 2015، أطلقوا "ACH في نفس اليوم"، مما يتيح معالجة المدفوعات بشكل أسرع. ومع ذلك، لا يزال يعتمد على المعالجة المجمعة بدلاً من التحويلات الفورية، وله قيود. على سبيل المثال، لا يمكنك إرسال أكثر من 25,000 دولار في صفقة واحدة، ولا يصلح للمدفوعات الدولية.
1.3 تحويل مصرفي
تحويل الأموال هو جوهر معالجة المدفوعات عالية القيمة، والنظامان الرئيسيان في الولايات المتحدة هما Fedwire وCHIPS. تتعامل هذه الأنظمة مع المدفوعات العاجلة والمضمونة التي تتطلب التسوية الفورية، مثل تداول الأوراق المالية، والمعاملات التجارية الكبيرة، وشراء العقارات. بمجرد تنفيذها، فإن تحويل الأموال عادة ما يكون غير قابل للإلغاء ولا يمكن إلغاؤه أو التراجع عنه دون موافقة المستفيد. على عكس الشبكات المدفوعات التقليدية التي تعالج المعاملات بالجملة، تستخدم تحويلات الأموال الحديثة نظام التسوية الفورية الكامل (RTGS)، مما يعني أنه يتم تسوية كل معاملة بشكل منفصل عند حدوثها. هذه ميزة مهمة، لأن النظام يعالج مئات المليارات من الدولارات يوميًا، واستخدام التسوية الصافية التقليدية يحمل مخاطر كبيرة من انهيار البنوك أثناء اليوم.
Fedwire هو نظام RTGS، يسمح للمؤسسات المالية المشاركة بإرسال واستقبال تحويلات الأموال في نفس اليوم. عندما تقوم الشركات ببدء التحويل البنكي، تتحقق بنوكها من الطلب، وتخصم المبلغ من الحساب، وترسل رسالة إلى Fedwire. بعد ذلك، يقوم البنك الاحتياطي الفيدرالي بخصم المبلغ فوراً من حساب البنك المرسل وإيداعه في حساب البنك المستلم، ومن ثم يقوم البنك المستلم بإيداعه في حساب المستلم النهائي. يعمل النظام من الساعة 9 مساءً من الليلة السابقة حتى الساعة 7 مساءً بتوقيت شرق الولايات المتحدة، ويغلق في عطلات نهاية الأسبوع والعطلات الفيدرالية.
تمتلك CHIPS من قبل البنوك الكبرى في الولايات المتحدة من خلال غرفة المقاصة، وهي خيار بديل من القطاع الخاص ولكن بحجم أصغر، حيث تقدم خدماتها لعدد قليل فقط من البنوك الكبرى. على عكس طريقة RTGS الخاصة بـ Fedwire، تعتبر CHIPS نظام تسوية صافي للدفعات، مما يعني أن النظام يسمح بعدة دفعات بين نفس الطرفين. على سبيل المثال، إذا كانت أليس تريد إرسال 10 ملايين دولار إلى بوب، بينما يريد بوب إرسال 2 مليون دولار إلى أليس، ستقوم CHIPS بدمج هذه المبالغ في دفعة واحدة بقيمة 8 ملايين دولار يدفعها بوب إلى أليس. على الرغم من أن هذا يعني أن مدفوعات CHIPS تستغرق وقتًا أطول من الصفقات الفورية، إلا أن معظم المدفوعات لا تزال تتم تسويتها في نفس اليوم.
كإضافة لهذه الأنظمة، فإن SWIFT في الواقع ليست نظام دفع، بل هي شبكة معلومات عالمية موجهة للمؤسسات المالية. إنها منظمة تعاونية مملوكة للأعضاء، يمثل مساهموها أكثر من 11,000 منظمة عضو. تتيح SWIFT للبنوك وشركات الأوراق المالية في جميع أنحاء العالم تبادل المعلومات المنظمة بشكل آمن، حيث بدأت العديد من هذه المعلومات معاملات الدفع عبر شبكات متنوعة. وفقًا لـ Statrys، يستغرق تحويل SWIFT حوالي 18 ساعة لإكماله.
في العملية العامة، يقوم مرسل الأموال بتوجيه مصرفه لإرسال تحويل إلكتروني إلى المستلم. سلسلة القيمة أدناه هي حالة بسيطة حيث تنتمي مصرفان إلى نفس شبكة التحويل الإلكتروني.
في الحالات الأكثر تعقيدًا، خاصة في المدفوعات عبر الحدود، يتعين تنفيذ المعاملات من خلال شبكة البنوك الوسيطة، وعادة ما يتم استخدام SWIFT لتنسيق المدفوعات.
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
تسجيلات الإعجاب 20
أعجبني
20
5
إعادة النشر
مشاركة
تعليق
0/400
SandwichDetector
· منذ 14 س
لا يخرج عن توقعاتي عملة مستقرة yyds
شاهد النسخة الأصليةرد0
0xDreamChaser
· 08-14 16:06
سيتم إرسال التمويل التقليدي
شاهد النسخة الأصليةرد0
RektRecovery
· 08-13 20:35
لقد قمت بتسميته منذ زمن. الاستقرار = سطح هجوم كلاسيكي. تيك توك...
شاهد النسخة الأصليةرد0
MEVHunterX
· 08-13 20:27
فرحة جماعة البيانات
شاهد النسخة الأصليةرد0
MiningDisasterSurvivor
· 08-13 20:23
جولة أخرى من فخ BTC جاءت، كم عدد الأشخاص الذين تم الرفع فئة بسبب انهيار التبادل الشفاف في المرة السابقة
قناة الدفع التشفيرية ترتفع: قد تتجاوز نظام TradFi في عام 2025
التشفير دفع القناة: تصبح موصل فائق للدفع التقليدي
وصلت الزمن إلى عام 2025، حيث تم بناء نظام بيئي مالي للدفع بالتوازي مع النظام المالي التقليدي تدريجياً عبر البلوكتشين. تحمل قنوات الدفع المشفرة حجم 200 مليار دولار من العملات المستقرة، بالإضافة إلى حجم تداول العملات المستقرة البالغ 5.62 تريليون دولار في عام 2024. تأتي هذه البيانات من تعديل Visa، وهي أكثر ملاءمة للدفع نفسه، وقد اقتربت من إجمالي حجم معاملات Mastercard السنوي. وفقاً لتقرير ARK Invest، من المتوقع أن يصل حجم التداول السنوي للعملات المستقرة إلى 15.6 تريليون دولار في عام 2024، وهو ما يمثل حوالي 119٪ و200٪ من Visa وMastercard على التوالي.
بغض النظر عن ذلك، فإن انتشار المدفوعات بالتشفير واعتمادها على نطاق واسع أصبح حقيقة لا جدال فيها، خاصة مع استحواذ Stripe على مزود خدمات العملات المستقرة Bridge بمبلغ 1.1 مليار دولار. كما ذكر الرئيس التنفيذي لشركة Stripe، فإن قنوات المدفوعات بالتشفير هي الموصل الفائق للمدفوعات. إنها تشكل أساس نظام مالي موازٍ، والذي يوفر أوقات تسوية أسرع، ورسوم أقل، وقدرة على التشغيل السلس عبر الحدود. استغرق نضوج هذه الفكرة عشر سنوات، ولكن اليوم نرى مئات الشركات تعمل جاهدة لتحويلها إلى واقع. في العقد المقبل، سنرى قنوات التشفير تصبح جوهر الابتكار المالي، مما يدفع النمو الاقتصادي العالمي.
لا تزال هناك العديد من المشكلات التي تحتاج إلى حل، مثل:
ستتناول هذه المقالة من منظور الدفع التقليدي، كيف يمكن لقنوات الدفع المشفرة المعتمدة على blockchain أن توفر فوائد لقنوات الدفع التقليدية، وتقدم عدة سيناريوهات تطبيقية واقعية وتوقعات مستقبلية.
1. قنوات الدفع الحالية
لفهم أهمية التشفير، يجب علينا أولاً فهم المفاهيم الرئيسية لقنوات الدفع الحالية وكيفية عملها.
1.1 شبكة تنظيم الكارت
على الرغم من أن هيكل شبكة بطاقات الائتمان معقد، إلا أن المشاركين الرئيسيين في معاملات بطاقات الائتمان لم يتغيروا على مدى السبعين عامًا الماضية. تشتمل مدفوعات بطاقات الائتمان بشكل أساسي على أربعة مشاركين:
الأولان سهلان، أما الأخيران فهما يستحقان الشرح.
تقدم البنوك أو المؤسسات المصدرة بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي للعملاء وتفوض المعاملات. عند تقديم طلب المعاملة، تقرر البنك المصدّر ما إذا كان سيسمح بذلك من خلال فحص رصيد حساب حامل البطاقة، والحد الائتماني المتاح، وغيرها من العوامل. بطاقات الائتمان هي في الأساس اقتراض من أموال المؤسسة المصدرة، في حين أن بطاقات السحب الآلي تقوم بالتحويل مباشرة من حساب المستخدم.
إذا كان التجار يريدون قبول مدفوعات بطاقات الائتمان، يحتاجون إلى هيئة قبول ( يمكن أن تكون بنكًا أو معالج دفع أو بوابة أو منظمة بيع مستقلة )، وهذه الهيئة هي عضو معتمد في شبكة منظمات بطاقات الائتمان. مصطلح هيئة القبول يأتي من دورها في تمثيل التجار في تحصيل الأموال وضمان وصول هذه الأموال إلى حساب التاجر.
تقدم شبكة منظمات بطاقات الائتمان نفسها قنوات وقواعد للدفع بواسطة بطاقات الائتمان. إنها تربط المؤسسات المصدرة مع البنوك المصدرة، وتوفر وظائف التسوية، وتضع قواعد المشاركة، وتحدد رسوم المعاملات. لا يزال معيار ISO 8583 هو المعيار الدولي الرئيسي، حيث يحدد معلومات دفع بطاقات الائتمان ( مثل التفويض، والتسوية، والاسترداد ) وكيفية بناء وتبادل هذه المعلومات بين المشاركين في الشبكة. في بيئة الشبكة، تعمل المؤسسات المصدرة والمؤسسات المصدرة كما لو كانوا موزعين - حيث تكون المؤسسة المصدرة مسؤولة عن تسليم المزيد من البطاقات للمستخدمين، بينما تكون المؤسسة المصدرة مسؤولة عن تقديم أكبر عدد ممكن من نقاط البيع وبوابات الدفع للتجار، لكي يتمكنوا من قبول المدفوعات بواسطة بطاقات الائتمان.
بالإضافة إلى ذلك، هناك نوعان من شبكات منظمات بطاقات الائتمان: "الدائرة المفتوحة" و"الدائرة المغلقة". تشمل الشبكات المفتوحة مثل Visa وMastercard عدة أطراف: البنك المصدر، بنك التجزئة وشبكة منظمة بطاقات الائتمان نفسها. تسهل شبكة منظمة بطاقات الائتمان الاتصال وتوجيه المعاملات، لكنها تشبه أكثر سوقًا، حيث تعتمد على المؤسسات المالية لإصدار بطاقات الائتمان وإدارة حسابات العملاء. فقط البنوك مسموح لها بإصدار بطاقات الائتمان لشبكات الدائرة المفتوحة. كل بطاقة خصم أو بطاقة ائتمان تحتوي على رمز تعريف البنك (BIN)، الذي تقدمه Visa للبنوك، بينما تحتاج الكيانات غير البنكية مثل PayFacs إلى "راعٍ لـ BIN" لإصدار بطاقات الائتمان أو معالجة المعاملات.
بالمقارنة، فإن الشبكات المغلقة مثل أمريكان إكسبريس هي ذاتية الاكتفاء، حيث تدير شركة واحدة جميع جوانب عملية المعاملات - وعادة ما تصدر بطاقاتها الخاصة، وتكون بنكها الخاص، وتقدم خدمات قبول التجار الخاصة بها. بشكل عام، توفر الأنظمة المغلقة مزيدًا من التحكم وأرباحًا أفضل، ولكن على حساب قبول التجار المحدود. على العكس من ذلك، توفر الأنظمة المفتوحة تبنيًا أوسع، ولكن على حساب التحكم والمشاركة في الأرباح للأطراف المشاركة.
اقتصاديات الدفع معقدة للغاية، حيث توجد رسوم متعددة في الشبكة. رسوم التبادل هي جزء من رسوم الدفع التي تفرضها البنوك المصدرة على عملائها مقابل توفير الوصول. على الرغم من أنه من الناحية الفنية، تدفع البنوك المعالجة رسوم التبادل مباشرة، إلا أن التكاليف عادة ما تُنقل إلى التجار. عادة ما تحدد شبكات بطاقات الائتمان رسوم التبادل، والتي تمثل عادةً الجزء الأكبر من التكلفة الإجمالية للدفع. تختلف هذه الرسوم بشكل كبير في مناطق وأنواع معاملات مختلفة. على سبيل المثال، في الولايات المتحدة، تتراوح رسوم بطاقات الائتمان للمستهلكين من حوالي 1.2% إلى حوالي 3%، بينما في الاتحاد الأوروبي، الحد الأقصى هو 0.3%. بالإضافة إلى ذلك، يتم تحديد رسوم المجموعة أيضًا من قبل شبكات بطاقات الائتمان، لتعويض الشبكة عن ربط الجهات المصدرة مع البنوك المصدرة، فضلاً عن كونها "قناة" لضمان تدفق دقيق للمعاملات والأموال. وهناك أيضًا رسوم التسوية يجب دفعها للجهات المصدرة، والتي عادةً ما تكون نسبة مئوية من مبلغ تسوية المعاملة أو حجم المعاملة.
على الرغم من أن هذه هي أكثر الأطراف المشاركة أهمية في سلسلة القيمة، إلا أن الواقع هو أن هيكل السوق اليوم أكثر تعقيدًا بكثير في الممارسة العملية.
في الرابط أعلاه ، هناك عدة مشاركين مهمين:
تقوم بوابة الدفع بالتشفير ونقل معلومات الدفع، وتربط بين معالج الدفع والجهة المستلمة للحصول على التفويض، وتبلغ الشركات في الوقت الفعلي بقبول أو رفض المعاملة.
يمثل معالج الدفع بنك المقاصة في معالجة المدفوعات. يقوم بإعادة توجيه تفاصيل المعاملة من البوابة إلى بنك المقاصة، ثم يتواصل بنك المقاصة عبر شبكة منظمة البطاقات مع بنك الإصدار للحصول على التفويض. يستقبل معالج الدفع استجابة التفويض ويرسلها مرة أخرى إلى البوابة لإكمال المعاملة. كما أنه يتعامل مع التسوية، وهي عملية دخول الأموال فعليًا إلى حساب البنك الخاص بالتاجر. عادةً، ترسل الشركات دفعة من المعاملات المصرح بها إلى معالج الدفع، ويقوم معالج الدفع بتقديم هذه المعاملات إلى بنك المقاصة لبدء تحويل الأموال من بنك الإصدار إلى حساب التاجر.
مزودو خدمات الدفع أو مقدمو خدمات الدفع هم الذين أطلقهم PayPal وSquare حوالي عام 2010، مثل معالجي الدفع الصغار بين التجار والبنوك المصدرة. يعملون كمنظمي تجمع، مما يتيح لهم تحقيق وفورات الحجم من خلال دمج العديد من التجار الصغار في نظامهم، وتبسيط العمليات من خلال إدارة تدفقات الأموال، ومعالجة المعاملات، وضمان المدفوعات. يحمل مقدمو الخدمات المعتمدون معرفات التجار المباشرة لشبكات بطاقات، ويتحملون المسؤولية عن الانضمام والامتثال ( مثل قوانين مكافحة غسل الأموال ) والتأمين عن التجار الذين يتعاونون معهم.
تعتبر منصة التنسيق طبقة تقنية وسيطة، يمكن أن تبسط وتُحسن من عملية دفع التجار. تتصل عبر واجهة برمجة تطبيقات واحدة بعدة معالجات، وبوابات، ومؤسسات استلام، مما يُعزز من معدل نجاح المعاملات، ويقلل التكاليف، ويحسن الأداء من خلال توجيه المدفوعات بناءً على عوامل مثل الموقع أو الرسوم.
1.2 مركز التسوية التلقائية
تعتبر شبكة التسويات الآلية ( ACH ) واحدة من أكبر شبكات الدفع في الولايات المتحدة، وهي مملوكة فعليًا من قبل البنوك التي تستخدمها. تم تأسيسها في الأصل في السبعينيات، لكنها بدأت حقًا في الانتشار عندما بدأت الحكومة الأمريكية في استخدامها لإرسال مخصصات الضمان الاجتماعي، مما شجع البنوك في جميع أنحاء البلاد على الانضمام إلى الشبكة. اليوم، تُستخدم على نطاق واسع في معالجة رواتب الموظفين، ودفع الفواتير، والمعاملات بين الشركات.
توجد نوعان رئيسيان من معاملات ACH: التحويلات والسحوبات. عندما يحصل المستخدم على راتبه أو يستخدم حسابه المصرفي للدفع عبر الإنترنت، فإن المستخدم يستخدم شبكة ACH. تتضمن العملية عدة مشاركين: الشركة أو الفرد الذي يقوم بإجراء الدفع ( المُصدر )، وبنكهم ( ODFI )، وبنك الاستلام ( RDFI )، بالإضافة إلى المشغل الذي يدير جميع هذه المعاملات. في عملية ACH، يقدم المُصدر المعاملة إلى ODFI، ثم يقوم ODFI بإرسال المعاملة إلى مشغل ACH، ثم يقوم مشغل ACH بتحويل المعاملة إلى RDFI. في نهاية كل يوم، يقوم المشغل بحساب صافي التسويات لأعضائه من البنوك (، بينما تتولى الاحتياطي الفيدرالي إدارة التسوية الفعلية ).
أحد أهم الأشياء المتعلقة بـ ACH هو كيفية معالجته للمخاطر. عندما تقوم شركة بإطلاق دفعة ACH، يكون بنكها (ODFI) مسؤولًا عن ضمان أن كل شيء قانوني. هذه النقطة مهمة بشكل خاص عند السحب - تخيل أن شخصًا ما استخدم معلومات حسابك البنكي دون إذن. لمنع حدوث ذلك، تسمح اللوائح بتقديم نزاع خلال 60 يومًا بعد استلام كشف الحساب، وقد طورت شركات مثل PayPal طرق تحقق ذكية، مثل إجراء ودائع اختبار صغيرة لتأكيد ملكية الحساب.
نظام ACH يسعى باستمرار لتلبية الاحتياجات الحديثة. في عام 2015، أطلقوا "ACH في نفس اليوم"، مما يتيح معالجة المدفوعات بشكل أسرع. ومع ذلك، لا يزال يعتمد على المعالجة المجمعة بدلاً من التحويلات الفورية، وله قيود. على سبيل المثال، لا يمكنك إرسال أكثر من 25,000 دولار في صفقة واحدة، ولا يصلح للمدفوعات الدولية.
1.3 تحويل مصرفي
تحويل الأموال هو جوهر معالجة المدفوعات عالية القيمة، والنظامان الرئيسيان في الولايات المتحدة هما Fedwire وCHIPS. تتعامل هذه الأنظمة مع المدفوعات العاجلة والمضمونة التي تتطلب التسوية الفورية، مثل تداول الأوراق المالية، والمعاملات التجارية الكبيرة، وشراء العقارات. بمجرد تنفيذها، فإن تحويل الأموال عادة ما يكون غير قابل للإلغاء ولا يمكن إلغاؤه أو التراجع عنه دون موافقة المستفيد. على عكس الشبكات المدفوعات التقليدية التي تعالج المعاملات بالجملة، تستخدم تحويلات الأموال الحديثة نظام التسوية الفورية الكامل (RTGS)، مما يعني أنه يتم تسوية كل معاملة بشكل منفصل عند حدوثها. هذه ميزة مهمة، لأن النظام يعالج مئات المليارات من الدولارات يوميًا، واستخدام التسوية الصافية التقليدية يحمل مخاطر كبيرة من انهيار البنوك أثناء اليوم.
Fedwire هو نظام RTGS، يسمح للمؤسسات المالية المشاركة بإرسال واستقبال تحويلات الأموال في نفس اليوم. عندما تقوم الشركات ببدء التحويل البنكي، تتحقق بنوكها من الطلب، وتخصم المبلغ من الحساب، وترسل رسالة إلى Fedwire. بعد ذلك، يقوم البنك الاحتياطي الفيدرالي بخصم المبلغ فوراً من حساب البنك المرسل وإيداعه في حساب البنك المستلم، ومن ثم يقوم البنك المستلم بإيداعه في حساب المستلم النهائي. يعمل النظام من الساعة 9 مساءً من الليلة السابقة حتى الساعة 7 مساءً بتوقيت شرق الولايات المتحدة، ويغلق في عطلات نهاية الأسبوع والعطلات الفيدرالية.
تمتلك CHIPS من قبل البنوك الكبرى في الولايات المتحدة من خلال غرفة المقاصة، وهي خيار بديل من القطاع الخاص ولكن بحجم أصغر، حيث تقدم خدماتها لعدد قليل فقط من البنوك الكبرى. على عكس طريقة RTGS الخاصة بـ Fedwire، تعتبر CHIPS نظام تسوية صافي للدفعات، مما يعني أن النظام يسمح بعدة دفعات بين نفس الطرفين. على سبيل المثال، إذا كانت أليس تريد إرسال 10 ملايين دولار إلى بوب، بينما يريد بوب إرسال 2 مليون دولار إلى أليس، ستقوم CHIPS بدمج هذه المبالغ في دفعة واحدة بقيمة 8 ملايين دولار يدفعها بوب إلى أليس. على الرغم من أن هذا يعني أن مدفوعات CHIPS تستغرق وقتًا أطول من الصفقات الفورية، إلا أن معظم المدفوعات لا تزال تتم تسويتها في نفس اليوم.
كإضافة لهذه الأنظمة، فإن SWIFT في الواقع ليست نظام دفع، بل هي شبكة معلومات عالمية موجهة للمؤسسات المالية. إنها منظمة تعاونية مملوكة للأعضاء، يمثل مساهموها أكثر من 11,000 منظمة عضو. تتيح SWIFT للبنوك وشركات الأوراق المالية في جميع أنحاء العالم تبادل المعلومات المنظمة بشكل آمن، حيث بدأت العديد من هذه المعلومات معاملات الدفع عبر شبكات متنوعة. وفقًا لـ Statrys، يستغرق تحويل SWIFT حوالي 18 ساعة لإكماله.
في العملية العامة، يقوم مرسل الأموال بتوجيه مصرفه لإرسال تحويل إلكتروني إلى المستلم. سلسلة القيمة أدناه هي حالة بسيطة حيث تنتمي مصرفان إلى نفس شبكة التحويل الإلكتروني.
في الحالات الأكثر تعقيدًا، خاصة في المدفوعات عبر الحدود، يتعين تنفيذ المعاملات من خلال شبكة البنوك الوسيطة، وعادة ما يتم استخدام SWIFT لتنسيق المدفوعات.